Ipotecarea unui imobil este una dintre garantiile care permite unei persoane sa acopere riscul datoriei sau imprumutului cu un creditor. Exista diferite tipuri de credite ipotecare despre care puteti afla mai jos.
Ce este un credit ipotecar? O ipoteca asupra imobilelor reprezinta o garantie pe care o poate realiza o persoana pentru a acoperi riscul unei datorii sau riscul unui imprumut cu un creditor, fie el institutie bancara sau nu.
In ceea ce priveste securitatea imobiliara, exista doua tipuri de securitate. Prima dintre ele, securitatea reala este un interes de securitate in proprietate acordat unui creditor pentru recuperarea unei datorii. Exista, de asemenea, interese de securitate imobiliara (legate de bunuri imobiliare) si valori mobiliare (referitoare la unul sau mai multe mobile). Asigurarile personale sunt garantii care leaga proprietatea unei terte parti la tranzactie. Ipoteca este o garantie imobiliara.
Creditele contractate de o persoana fizica sau juridica au nevoie de o garantie pentru asigurarea creditorului. Un imprumut, bunurile imobile sau altele de acest fel pot fi insotite de un credit ipotecar. Institutia de creditare, daca nu este platita la timp, poate obtine confiscarea cladirii pentru rambursare. In acest fel, un imobil devine obiectul garantiei ipotecare pentru care cel care contracteaza creditul este direct raspunzator in cazul imposibilitatii de rambursare.
Alte garantii care pot fi luate de creditor – Dreptul de garantie al creditorului si obligatiunea sunt alte garantii pentru a acoperi riscul unei datorii sau al unui imprumut. In acest fel, stiti ca, in caz de refuz al obligatiunilor, puteti intotdeauna sa va intoarceti la ipoteca. Pentru o prezentare generala a acestor garantii, puteti consulta articole de specialitate care va pot oferi toate raspunsurile de care aveti nevoie.
Tipuri de ipoteca
Ipotecile pot avea multe origini: conventionale, legale, reincarcabile si comerciale. Inainte de a va inregistra o ipoteca pe proprietati imobiliare, este posibil sa faceti doar promisiunea de ipoteca.
In ceea ce priveste aceasta promisiune ipotecara, in anumite situatii, cel mai adesea in contextul unui buy-back de imprumut cu o suma foarte mica datorata, creditorul poate face promisiunea debitorului de a introduce o ipoteca asupra proprietatii sale in cazul neindeplinirii obligatiilor. Aceasta practica are cateva avantaje care nu pot fi trecute cu vedere de cei in cauza.
Promisiunea ipotecii este un angajament facut de proprietarul imobilelor fata de banca sa, un angajament de a-si pune proprietatea in ipoteca la cererea bancii. Scopul ipotecii este de a garanta organizatiei care va imprumuta banii ca va avea o contrapartida daca nu va puteti rambursa imprumutul.
Promisiunea de alocare ipotecara are mai multe avantaje: aceasta evita punerea ipotecii pe proprietate in viitorul imediat – bancherul poate cere acest lucru doar daca nu puteti rambursa imprumutul; cu ajutorul promisiunii se evita realizarea platii; se evita taxele de inregistrare ipoteca; redactarea unei fapte autentice in fata unui notar. Bine de stiut: in general, bancile folosesc promisiunea de ipoteca atunci cand cumpara o ipoteca pe care suma restanta care trebuie platita este minima.
Dintre tipurile de ipoteca existente, iata mai jos care sunt cele mai des intalnite: ipoteca conventionala, ipoteca legala, ipoteca judiciara, ipoteca reincarcabila (eliminata in iulie 2014), ipoteca comerciala.
Formalitatile ipotecare
Procedura ipotecara necesita doua formalitati esentiale in caz de nulitate: redactarea unei fapte in fata unui notar, inregistrarea acestei garantii in dosarul serviciului de inregistrare a terenurilor. In prima dintre aceste situatii, ipoteca trebuie sa fie facuta in fata unui notar. Numai acesta din urma are dreptul de a elabora un contract de ipoteca, nicio alta persoana nu are acest drept.
In ceea ce priveste inregistrarea creditului ipotecar in serviciu de inregistrare a terenurilor si proprietatilor, este bine sa stiti ca toate ipotecile trebuie publicate in serviciul de inregistrare a terenurilor (ex-ipoteci). Pentru creditor, notarul este cel care efectueaza acest proces. In acest sens, se constituie o declaratie ipotecara in urma careia se obtin documentele necesare.
Declaratia ipotecara reprezinta cartea de identitate a unei cladiri. Acesta contine toate tipurile de credite ipotecare care sunt atasate cladirii.
Costul ipotecii
Orice ipoteca constituita la institutiile specializate in acest sens implica o serie de costuri. Elaborarea contractului de ipoteca de catre notar reprezinta un cost pentru debitor. La semnarea actului notarial care constituie ipoteca, debitorul trebuie sa plateasca o taxa ipotecara. Aceste taxe sunt reglementate numai pentru o parte dintre cele doua parti implicate in ipotecarea imobilului.
E bine de stiut ca exista si posibilitatea de a opera o ipoteca in cazul facturilor neplatite. Atunci cand platile lunare ale unui imprumut garantat printr-o ipoteca inceteaza sa mai fie platite in termenul convenit, riscul pentru imprumutat este de a suferi confiscarea bunului in cauza de catre creditor sa-i plateasca.
Daca este imposibil pentru debitor de a rambursa o datorie anume, creditorul poate obtine intrarea cladirii pe care este inscrisa ipoteca sa plateasca. In acest sens, exista un pact al comisarilor de care institutiile abilitate se folosesc: exista o conventie care depaseste ipoteca simpla si permite creditorului sa devina in mod automat proprietarul proprietatii. Acesta este pactul comisar.
Sfarsitul ipotecii
Ipoteca dureaza atata timp cat dureaza si creditul. Aceasta se termina odata cu rambursarea ultimei plati lunare, insa ipoteca pe un imobilul respectiv ramane inregistrata in publicitatea funciara timp de un an. De asemenea, exista si posibilitatea ca imobilul ipotecat sa poata si scos din ipoteca mai repede in anumite conditii. Aceasta poate fi reziliata inainte de sfarsitul imprumutului printr-o operatiune care se numeste “scutire de la ipoteca” in cazul careia sunt anumite conditii speciale.
Ridicarea unui credit ipotecar se poate realiza in doua moduri, in functie de situatia respectiva. Exonerarea de ipoteca este una dintre aceste situatii. Un debitor poate dori sa ridice o ipoteca daca isi vinde proprietatea in cursul unui imprumut sau daca ramburseaza imprumutul din cauza caruia a fost realizata ipoteca in avans. Datorita articolelor de specialitate cu ajutorul carora puteti afla numeroase informatii de care puteti avea nevoie, ridicarea si eliberarea ipotecii nu vor mai constitui vreun secret pentru dumneavoastra
Transferul ipotecar reprezinta o alta modalitate cu ajutorul careia se poate realiza sfarsitul ipotecii. Prin acest transfer ipotecar se creeaza o ipoteca pe o noua proprietate in paralel cu o ipoteca pe o alta proprietate. Acest mecanism este cel mai adesea implicat in achizitionarea unei noi proprietati, cu venitul din vanzarea unei alte bunuri, finantat printr-un imprumut bancar, asupra caruia a fost inregistrata o ipoteca. Creditul poate fi mentinut, iar ipoteca poate fi transferata in noua locuinta.
